公積金貸款,住房公積金貸款

住房公積金貸款住房公積金貸款是指由各地住房公積金管理中心運用職工以其所在單位所繳納的住房公積金,委托商業銀行向繳存住房公積金的在職職工和在職期間繳存住房公積金的離退休職工發放的房屋抵押貸款。住房公積金是指國家機關、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業及其他城鎮企業、事業單位及其在職職工繳存的長期住房儲金。職工繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金,是職工按照規定儲存起來的專項用于住房消費支出的個人儲金,屬于職工個人所有。職工離退休時本息余額一次付償,退還給職工本人。

公積金貸款類別

住房公積金貸款的類別有:新房貸款、二手房貸款、自建住房貸款,住房裝修貸款、商業性住房貸款轉公積金貸款等。

(注意:不是所有的公積金中心都提供以上類別的貸款,請先咨詢當地住房公積金管理機構)

公積金貸款特點

相對于商業住房貸款,住房公積金貸款具有利率較低,還款方式靈活,首付比例低的優點,缺點在于手續繁瑣,審批時間長。

公積金貸款辦理流程

住房公積金貸款1、貸款人申請住房公積金貸款需到銀行提出書面申請,填寫住房公積金貸款申請表并如實提供下列資料:

(一)申請人及配偶住房公積金繳存證明;

(二)申請人及配偶身份證明(指居民身份證、常住戶口簿和其他有效居留證件),婚姻狀況證明文件;

(三)家庭穩定經濟收入證明及其它對還款能力有影響的債權債務證明;

(四)購買住房的合同、協議等有效證明文件;

(五)用于擔保的抵押物、質物清單、權屬證明以及有處置權人同意抵押、質押的證明,有關部門出具的抵押物估價證明;

(六)公積金中心要求由第三方擔保人做擔保,并繳納擔保費用,由借款人、貸款人及第三方擔保人共同簽訂三方合同。

(七)公積金中心要求提供的其他資料。

2、對資料齊全的借款申請,銀行及時受理審查,并及時報送公積金中心。

3、公積金中心負責審批貸款,并及時將審批結果通知銀行。

4、銀行按公積金中心審批的結果通知申請人辦理貸款手續,由借款人夫妻雙方與銀行簽訂借款合同及相關的合同或協議,并將借款合同等手續送公積金中心復核,公積金中心核準后即劃撥委貸基金,由受托銀行按借款合同的約定按時足額發放貸款。

5、以住房抵押方式擔保的,借款人要到房屋坐落地區的房屋產權管理部門辦理房產抵押登記手續,抵押合同或協議由夫妻雙方簽字,以有價證券質押的,借款人將有價證券交管理部或盟中心收押保管。

貸款利率

公積金最新貸款利率

年限 年利率(%) 月利率(%) 月還款額(元) 本息總額(元)
6個月 3.33% 到期一 次還本付息 10166.5
1 3.33%     10333
2 3.33% 2.78 431.27 10350.56
3 3.33% 2.78 292.27 10521.67
4 3.33% 2.78 222.8 10694.63
5 3.33% 2.78 181.16 10869.43
6 3.87% 3.23 155.86 11221.93
7 3.87% 3.23 136.09 11431.6
8 3.87% 3.23 121.29 11643.74
9 3.87% 3.23 109.8 11858.34
10 3.87% 3.23 100.63 12075.41
11 3.87% 3.23 93.14 12294.94
12 3.87% 3.23 86.92 12516.91
13 3.87% 3.23 81.68 12741.32
14 3.87% 3.23 77.19 12968.16
15 3.87% 3.23 73.32 13197.42
16 3.87% 3.23 69.94 13429.1
17 3.87% 3.23 66.98 13663.17
18 3.87% 3.23 64.35 13899.62
19 3.87% 3.23 62.01 14138.46
20 3.87% 3.23 59.92 14379.65
21 3.87% 3.23 58.03 14623.2
22 3.87% 3.23 56.32 14869.07
23 3.87% 3.23 54.77 15117.27
24 3.87% 3.23 53.36 15367.77
25 3.87% 3.23 52.07 15620.56
26 3.87% 3.23 50.88 15875.62
27 3.87% 3.23 49.79 16132.94
28 3.87% 3.23 48.79 16392.49
29 3.87% 3.23 47.86 16654.27
30 3.87% 3.23 47 16918.24

2010加息后公積金貸款利率表

項 目 調整前利率 調整后利率
一、個人住房公積金存款    
當年繳存 0.36 0.36
上年結轉 1.71 1.91
二、個人住房公積金貸款    
五年以下(含五年) 3.33 3.50
五年以上 3.87 4.05
三、試點項目貸款 按五年以上個人住房公積金貸款利率上浮10% 同前

公積金貸款(等額法-基準利率還款對照表)

  公積金住房貸款還款表 商業性貸款還款表 利息比較
年限 月利率(‰) 月還款額(元) 合計利息(元) 月利率(‰) 月還款額(元) 合計利息(元)  
1 2.775 8484.41 1812.92 4.425 5310.00元 3497.08  
2 2.775 4312.73 3505.52 4.5 4405.07 5721.68 2216.16
3 2.775 2922.69 5216.84 4.5 3015.08 8542.88 3326.04
4 2.775 2228.05 6946.40 4.8 2337.52 12200.96 5254.56
5 2.775 1811.57 8694.20 4.8 1922.14 15328.40 6634.20
6 3.225 1558.60 12219.20 4.95 1654.46 19121.12 6901.92
7 3.225 1360.90 14315.60 4.95 1457.98 22470.32 8154.72
8 3.225 1212.89 16437.44 4.95 1311.22 25877.12 9439.68
9 3.225 1097.99 18582.92 4.95 1197.61 29341.88 10758.96
10 3.225 1006.28 20753.60 4.95 1107.19 32862.80 12109.20
11 3.225 931.43 22948.76 4.95 1033.65 36441.80 13493.04
12 3.225 869.23 25169.12 4.95 972.75 40076.00 14906.88
13 3.225 816.75 27413.00 4.95 921.58 43766.48 16353.48
14 3.225 771.91 29680.88 4.95 878.04 47510.72 17829.84
15 3.225 733.19 31974.20 4.95 840.62 51311.60 19337.40
16 3.225 699.43 34290.56 4.95 808.16 55166.72 20876.16
17 3.225 669.76 36631.04 4.95 779.77 59073.08 22442.04
18 3.225 643.50 38996.00 4.95 754.79 63034.64 24038.64
19 3.225 620.11 41385.08 4.95 732.67 67048.76 25663.68
20 3.225 599.15 43796.00 4.95 712.97 71112.80 27316.80
21 3.225 580.29 46233.08 4.95 695.36 75230.72 28997.64
22 3.225 563.22 48690.08 4.95 679.53 79395.92 30705.84
23 3.225 547.73 51173.48 4.95 665.26 83611.76 32438.28
24 3.225 533.60 53676.80 4.95 652.36 87879.68 34202.88
25 3.225 520.69 56207.00 4.95 640.64 92192.00 35985.00
26 3.225 508.83 58754.96 4.95 629.98 96553.76 37798.80
27 3.225 497.93 61329.32 4.95 620.24 100957.76 39628.44
28 3.225 487.87 63924.32 4.95 611.35 105413.60 41489.28
29 3.225 478.57 66542.36 4.95 603.19 109910.12 43367.76
30 3.225 469.95 69182.00 4.95 595.70 114452.00 45270.00

主要優勢

住房公積金貸款一、公積金貸款利率優惠

同樣貸款金額和還款年限,公積金貸款與商業貸款相比能節省數萬元利息。以一套40萬的房屋為例,貸款28萬。若商業貸款年限為25年,則月均還款1721元,25年付款總額516300元,支付利息總額高達236300元。而同樣是年限25年的公積金貸款,月均還款1548元,25年總還款464400元,支付利息總額184400元,比起商業貸款而言,每月能少支付173元月供,25年共節省利息支出近51900元。

同樣貸款金額,同樣還款數額,公積金貸款與商業貸款比,不僅還款時間短,還款利息更少了許多。 同樣的,28萬元貸款,若同樣以1721元/月的金額還款,商業貸款還款300個月,歷時25年,支付總額達516300元,支付利息236300元。而 公積金貸款在還款到第251個月,即在第21年時,全部本金及利息就已經還清,支付總額430715元,支付利息僅150715元,比商業貸款節省利息支 出85585元。

二、公積金貸款還款更加方便靈活

用公積金按揭貸款購買住房,銀行的還款方式會比商業貸款購買住房更加的靈活,借貸人可以自己確定每個月的還款額,但是前提是每個月的還款額不要低于銀行規定的最低還款額,這樣一來,借貸人就可以根據自己的經濟實力制定合理可行的還款計劃,方便借貸人安排自己每月的經濟支出。對于公積金按揭貸款的提前還款,借貸人可以提前償還部分或者全部的貸款本金和利息,并且不需要支付任何的違約金。

但是如果借貸人選擇的是商業貸款的話,銀行貸款的償還方式可就沒有這么靈活了。對于商業性的貸款,提前還款的方式就只有兩種,一種是一次性提前還清,另一種就是以萬的倍數提前償還。

三、公積金貸款對所購房產的限制性更小

目前各大商業銀行對于二手房貸款的限制條件比較多,對于房齡過高,房產地段不好,房產變現能力差的二手房在銀行是很難申請到住房貸款的。但是對于公積金貸款購房,銀行對二手房房齡的限制就相對較少,二手房的房齡和住房貸款的年限加起來不超過50年就可以申請公積金按揭貸款。

還款指南

方法

1、傳統的還款方式有等額本金和等額本息兩種。這兩種還款方式中,等額本金在貸款利息上要更節省,但是這種還款方式的前期還款壓力比較大,比較適合當前資金比較充裕,或是短期內有提前還款打算的借款人。而等額本息的還款方式雖然貸款利息要高些,但是對于那些手頭資金不足,又不打算短期內辦理提前還款的借款人來說比較適用。

2、由于公積金貸款的利率也是浮動利率類型,因此在實際過程中公積金貸款利率也會按照央行貸款利率的調整而發生變化。但是貸款利率的變動執行時間都是有規定的。通常情況下,借款人在貸款期間遇見貸款利率調整時,新的貸款利率會在次年的1月1日起開始執行。如果您在2009年辦理的公積金貸款,執行的5-30年的貸款利率為3.87%,假設2009年公積金貸款利率變動,您2010年的貸款利率將按照2009年最后一次貸款利率調整后的利率在2010年的1月1日開始執行。

技巧

公積金自由還款是指在申請住房公積金貸款買房時,住房公積金管理中心根據借款金額和期限,給出一個最低還款額,以后每月還款額不再一成不變,而是可以在還款金額不少于最低還款額的前提下,根據自身的收入情況,自由安排每月還款額的還款方式。

值得注意的是,公積金自由還款在給與借款人最大的自主性的同時,對借款人在技術手段、風險防范、收益實現等方面都提出了更高的要求。月供基本上是由借款人自己決定的,這就意味著整體利息支付也是由借款人自己定的。一般來說公積金貸款在還款的時候,先期還款越少,支付的利息絕對越多;先期還款越多,支付的利息絕對越少。

1. 自由還款為“日對日還款”,即放款日為當月某日,還款日即為每月某日。如果該月沒有對應的還款日,則在當月最后一天還款。例如:1月31日放款,2月28日還款。

2. 如果借款人不慎將用于還款的銀行卡或者存折丟失,那么借款人必須攜帶同一銀行的銀行卡或者存折及時到申請貸款的管理部辦理變更手續。

3. 借款人的貸款全部還清后,要到辦理貸款的管理部領取還清全部貸款的證明。

原則

技巧一:尋下浮利率 求最低貸款成本

由于金融產品定價策略不同,同一貸款品種,在不同的銀行有著不同的利率。比如同為汽車貸款,有的銀行執行的是基準利率,有的銀行則是將利率上浮10%—20%,甚至更高。

技巧二:不同還款方式 差異可達萬元

銀行對貸款的歸還規定了多種靈活多樣的方式,較為常用的有兩種———“月均等額還款”和“月均等本金還款”。

技巧三:"大額還款"減少貸款總額省息

充分利用與貸款相關的細微規定,以進一步減少貸款成本。

常見問題

住房公積金貸款購房人具備什么條件可以申請公積金貸款

1、交存了住房公積金的,即便是農村戶口,也可以申請住房公積金貸款;

2、本人及所在單位在本市按時足額繳存住房公積金一年以上(從后往前推算);

3、有穩定的職業收入,信用良好,有償還貸款本息的能力;

4、有購買自住房的合法合同或協議,并有所需規定比例自籌資金;

5、有《擔保法》規定的資產為貸款抵押或質押;

6、同意辦理置業擔保或抵押物財產保險;

7、同意住房公積金管理中心規定的其他條件。

購買哪些房屋可以申請公積金貸款

1、商品房 (開發商必須與市住房公積金管理中心簽訂貸款合作協議);

2、現住房 (即房改購買產權);

3、二手房 (上市交易的存量房);

4、無產權住房(必須以自有或第三者房屋所有權作抵押);

5、拍賣房 (拍賣公司必須與市住房公積金管理中心簽訂貸款合作協議).

以自有或第三者房屋所有權作抵押貸款購買的無產權住房主要包括哪些房屋

1、軍隊產權的自住房屋;

2、集體土地上己形成一定規模的小區內的自住房屋;

3、投資代建的自住房屋。

辦理公積金貸款所需繳納的各項費用標準如何規定

1、保險或擔保費:純公積金貸款為:貸款額×相應費率×貸款年限

組合貸款為:房款總額×相應費率×貸款年限

2、契稅:房款總額×1.5%

3、抵押登記費:貸款額×1.5%;最多不超過200元;

4、工本費:a,商品房為:純公積金貸款160元,組合貸款170元;

b,其他為:純公積金貸款80元,組合貸款為90元;

注:產權共有的另加10元;

5、代辦費:純公積金貸款為200元,組合貸款為250元;

6、維修基金:建筑面積×40元/平米

7、測量費:建筑面積×0.19元/平米

不同類型房屋貸款分別有哪些收費項目

商品房:保險或擔保費、契稅、抵押登記費、工本費、代辦費、維修基金、測量費;

現住房:保險或擔保費、抵押登記費、工本費;

二手房:保險或擔保費、抵押登記費、工本費、代辦費;

無產權房:保險或擔保費、抵押登記費、工本費、代辦費;

拍賣房 (己辦理產權):保險或擔保費、抵押登記費、工本費、代辦費;

公積金貸款對輔助借款人是如何規定的

輔助借款人是指符合公積金借款條件,與主要借款人是夫妻關系或者是主要借款人的直系親屬.公積金貸款對主,輔借款人而言,只能享受規定額度內貸款,不能重復辦理。

購買二手房如何辦理公積金貸款

第一步、申請人持已公證的二手房買賣契約到住房公積金管理中心(以下簡稱中心)領取貸款申請表;

第二步、申請人持本人及輔助借款人身份證,戶口簿,填寫好的貸款申請表,房屋買賣契約,已過戶的房屋所有權證,評估報告等材料到中心審核貸款額度并計算應交的各項費用;

第三步、中心工作人員現場看房后,對同意辦理貸款的,申請人應向中心提交如下材料:借款人身份證復印件4份,戶口簿復印件1份,貸款申請表,房屋買賣契約1份,評估報告2份,已過戶的房屋所有權證及所有權證復印件2份,完稅發票復印件1份,并交納相關費用(擔保費,抵押登記費,代辦手續費等費用)后簽訂貸款合同;

第四步、申請人在指定日期到中心代辦銀行窗口劃款,并領取回執。

公積金貸款的還款方式

有兩種,一種為等額本息法。等額本息法:每月還款額相等,在每月還款額中包含的本金償還先少后多,利息償還先多后少。該法貸款償還前期借款人負擔較輕,但貸款期要付的利息總額比等額本金法要多,適合于購房前期資金緊張的用戶。等額本金法:每次償還的貸款本金額相等,利息隨著本金的減少而減少。該法貸款償還前期借款人負擔較重,但貸款期要付的利息總額比等額本息法要少,適合于購房前期資金不太緊張,前期償還能力較強的用戶。

公積金貸款的還款規定

借款人需在每月20日前按照貸款還款計劃表上的本息金額將款項存入己開立的活期存折(信用卡)中,20日晚由代辦銀行予以扣收,未及時存款或存款余額不足的從21日開始按罰息利率計算并收取滯納金。需要注意的是每次扣款后的帳戶余額要在 10元以上,否則銀行的扣款系統將按存款不足視為逾期而收取滯納金。

提前部分償還公積金貸款如何辦理

借款人持公積金借款合同,借款人和抵押人印章,現金到中心窗口辦理.提前部分還款金額要求5000元以上。需要注意的是,對2000年末以前辦理公積金貸款的,借款人要到房屋所在區域的住房公積金管理中心或所屬辦事處。

購買拍賣商品房用于自住可否申請辦理公積金貸款

前提條件是拍賣行應與公積金管理中心簽訂合作協議.辦理時手續分兩種情況:一是拍賣的房屋仍由原開發商出具商品房買賣合同和購房發票,比照普通商品房貸款辦理;二是拍賣的房屋產權證已辦好,借款人持產權證和拍賣確認書,評估報告等相應材料辦理。

為規范住房公積金個人住房貸款政策,根據《住房公積金管理條例》和《國務院關于堅決遏制部分城市房價過快上漲的通知》(國發〔2010〕10號)的有關規定,經國務院同意,現就有關問題通知如下:

一、住房公積金個人住房貸款只能用于繳存職工購買、建造、翻建、大修普通自住房,以支持基本住房需求。嚴禁使用住房公積金個人住房貸款進行投機性購房。

二、保持繳存職工家庭(包括借款人、配偶及未成年子女,下同)使用住房公積金個人住房貸款購買首套普通自住房政策的連續性和穩定性。使用住房公積金個人住房貸款購買首套普通自住房,套型建筑面積在90平方米(含)以下的,貸款首付款比例不得低于20%;套型建筑面積在90平方米以上的,貸款首付款比例不得低于30%。

三、第二套住房公積金個人住房貸款的發放對象,僅限于現有人均住房建筑面積低于當地平均水平的繳存職工家庭,且貸款用途僅限于購買改善居住條件的普通自住房。第二套住房公積金個人住房貸款首付款比例不得低于50%,貸款利率不得低于同期首套住房公積金個人住房貸款利率的1.1倍。

四、停止向購買第三套及以上住房的繳存職工家庭發放住房公積金個人住房貸款。

五、城市住房公積金管理委員會要根據當地住房價格、人均住房建筑面積和住房公積金業務發展狀況,以支持繳存職工購買普通自住房的貸款需求為原則,合理確定住房公積金個人住房貸款最高額度,并報省級住房城鄉建設、財政、人民銀行、銀監部門備案。直轄市、新疆生產建設兵團住房公積金個人住房貸款最高額度報住房城鄉建設部、財政部、人民銀行和銀監會備案。

六、城市住房公積金管理中心和受委托銀行要采取有效措施,加強住房公積金個人住房貸款的調查、審核、抵押、發放、回收等工作,切實加強貸款風險管理,保障資金安全。住房公積金管理中心要會同有關主管部門,抓緊建立信息共享機制,防范騙取住房公積金個人住房貸款等行為。同時,要簡化辦理手續,提高服務水平。

城市人民政府要結合當地實際,抓緊制定落實本通知精神的具體措施,積極做好政策解釋工作。各省、自治區、直轄市人民政府和新疆生產建設兵團有關部門要加強工作指導,加大監督檢查力度。政策執行中有關問題,及時報住房城鄉建設部、財政部、人民銀行和銀監會。

公積金相關問答問:每年的公積金繳存數額是按照收入的多少來確定的?

問:每年的公積金繳存數額是按照收入的多少來確定的?

答:職工住房公積金月繳存額=職工本人住房公積金月繳存基數×職工個人住房公積金繳存比例+職工本人住房公積金月繳存基數×單位住房公積金繳存比例。我市職工住房公積金繳存基數為1050—13284元。繳存基數額度為職工上年月平均工資。我市職工住房公積金單位繳存比例為6%-12%。


問:在成都用公積金貸款買房,首套房和二套房的首付是多少?


答:購買首套自住住房且建筑面積≦90平方米,首付兩成;購買首套自住住房且建筑面積>90平方米,首付三成;第二套購房首付五成,貸款利率在首套基礎上上浮10%。對“第二套住房”的認定按照國家相關部門規定執行,具體情況以房管相關部門查房結果為準。


問:住房公積金貸款還款方式有哪些?


答:貸款期限在一年以內(含1年)的,還款方式為到期一次還本付息;貸款期限在一年以上的,借款人應按月償還貸款本息,方式為等額本息或等額本金。

公積金提取指南

提取條件

住房公積金的提取必須符合一定的條件,在以下情形之一的可以提取職工住房公積金賬戶內的存儲余額:

(1) 購買、建造、翻建、大修具有所有權的自住住房的;

(2)離休、退休的;

(3)完全喪失勞動能力、并且與所在單位終止勞動關系的;

(4)出境定居時;

(5)償還購房貸款本息的;

(6)房租超出家庭工資收入的規定比例的。 p

所需材料

1、借款人身份證復印件3份、借款人配偶身份證復印件2份;如果有共有人,同時提供共有人身份證復印件3份。

2、借款人、配偶及共有人(如果有共有人)戶口本復印件各2份。

3、借款人及配偶收入證明原件各2份(工資主管部門蓋章)。

4、借款人結(離)婚證復印件2份。

5、借款人為市中心繳存戶的提供8位公積金賬號,如10XXXXXX,其他公積金戶出具申請當月之前6個月的繳存明細表(繳存地打印)。

6、《商品房買賣合同》原件3份;《合同信息備案摘要》復印件2份。

7、首付款發票復印件2份。

8、《房屋預告登記證明》復印件2份(購高新區、經濟技術開發區房產除外)。

9、《國有土地使用證》(全部)復印件1份。

10、《商品房預售許可證》(帶附圖)復印件1份。

11、借款人用于還款的銀行帳號。

政府部門要求

2015年3月,住建部要求,要提高資金使用效率,發揮住房公積金的潛力。而住建部部長陳政高表示,希望各地更多發揮主動性,采取多種措施,用好用足住房公積金。住建部要求各地進一步降低門檻,增加公積金貸款額度,簡化手續,建立方便快捷的業務流程,縮短辦理時限,并進一步采取公積金跨省、跨市異地支取使用的措施。

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